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• 人物動態(tài) | 螞蟻金服CEO彭蕾：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與門檻

  　　彭蕾表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)：一是針對大眾金融消費者。在中國，很多用戶的金融意識薄弱，收入有限，是普惠金融的服務(wù)對象;二是能夠運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對安全、效率、成本帶來大幅的提升。

  

  　　螞蟻金服CEO彭蕾

  　　新浪科技訊 1月8日消息，今日上午，在2016中國(杭州)“互聯(lián)網(wǎng)+”金融大會上，螞蟻金服CEO彭蕾首度闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與門檻，結(jié)合2015年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的熱門事件，解析了什么是合格的互聯(lián)網(wǎng)金融，以及螞蟻金服的支付業(yè)務(wù)、小貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)為例闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展邏輯。

  　　在演講中，彭蕾表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)：一是針對大眾金融消費者。在中國，很多用戶的金融意識薄弱，收入有限，是普惠金融的服務(wù)對象;二是能夠運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對安全、效率、成本帶來大幅的提升。

  　　彭蕾指出，服務(wù)大眾用戶，并不代表技術(shù)含量低，反而代表了更高的技術(shù)能力要求與合法合規(guī)的自律意識。這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻：居于首要地位的是，踐行普惠金融的初心，其次，技術(shù)能力、大數(shù)據(jù)能力與專業(yè)能力同等重要。企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐中，應(yīng)該特別注意信息披露與風(fēng)險提示。

  　　彭蕾還透露，在螞蟻金服理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)考核中，KPI不是規(guī)模，也不是利潤，而是每一個客戶的存續(xù)時間。在做產(chǎn)品時，有自己的原則：一是產(chǎn)品本色，即不要有一大堆花哨的術(shù)語，而是直奔主題;二是“說人話”;三是風(fēng)險提示。

  　　“從螞蟻金服的實踐來看，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有偏離金融的本質(zhì)?！迸砝僬J(rèn)為，金融的本質(zhì)主要集中的體現(xiàn)在兩個方面，一是由商業(yè)驅(qū)動、為商業(yè)服務(wù)。二是要具備兩個能力，即觸達(dá)資金兩端、安全傳導(dǎo)資金的能力，風(fēng)險甄別和控制的能力。“不是把金融放到互聯(lián)網(wǎng)上就是互聯(lián)網(wǎng)金融?！睆奈浵伣鸱母惺芏裕鹑跈C(jī)構(gòu)等合作伙伴的支持就非常重要。“沒有銀行、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沉淀與積累，互聯(lián)網(wǎng)金融就是空中樓閣”。

  　　彭蕾認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)金融絕不是搬家的游戲，只要把金融搬到網(wǎng)上就能實現(xiàn)。要考慮到互聯(lián)網(wǎng)有特殊性、聚合性和傳播效益，它的技術(shù)需要非常強(qiáng)的專業(yè)要求和更高的門檻?！?王上)

  　　以下為彭蕾演講全文：

  　　大家上午好。在開講之前，特別想向傳統(tǒng)銀行合作伙伴表達(dá)內(nèi)心的感謝。這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融特別熱，“互聯(lián)網(wǎng)金融將會改變一切”的說法甚囂塵上。其實我們心里特別清楚，如果沒有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行十年如一日的精耕細(xì)作，互聯(lián)網(wǎng)也是無米之炊。在當(dāng)下這個金融變革時期，在這些抓眼球的標(biāo)題背后，我們更要思考：如何實踐傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，怎么共同融合、相互助力，怎樣向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)嚴(yán)謹(jǐn)、專業(yè)的金融能力，互聯(lián)網(wǎng)金融怎樣借鑒技術(shù)、大數(shù)據(jù)、風(fēng)控等能力做轉(zhuǎn)型。

  　　中國金融小白非常多 有機(jī)會也意味著風(fēng)險

  　　我今天演講的主題是“什么是合格的互聯(lián)網(wǎng)金融”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是近幾年剛剛熱起來的話題，現(xiàn)在就談它的真?zhèn)位蚴窍乱粋€定論，對行業(yè)都是不健康的。因此我選擇了較為中性的表達(dá)。

  　　首先，要看金融的前提——需求來自哪里。無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都能看到巨大的機(jī)會。在發(fā)展中國家，僅有40%的家庭擁有儲蓄;有信貸需求的個體中只有21%的人通過正規(guī)渠道來解決融資需求，剩下的79%都是通過地下錢莊和融資借貸完成的;在中國，有72%的成年人不能正確理解“風(fēng)險分散”“通過膨脹”這些金融概念……這都說明中國的“金融小白”非常多，里面有巨大的機(jī)會，同時也意味著巨大的風(fēng)險。作為金融從業(yè)者，如何管理管理投資者適當(dāng)性，是一項艱巨的挑戰(zhàn)。

  　　普惠金融任重道遠(yuǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融為它帶來了希望。但最近傳出了很多P2P平臺跑路、眾多違約事件的新聞?；ヂ?lián)網(wǎng)具有聚合和傳播的效益，無論在互聯(lián)網(wǎng)上做得好或不好，都具有強(qiáng)烈的放大效應(yīng)。在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對行業(yè)本身帶來的風(fēng)險也成倍放大，說白了，就是來錢快。那么它們究竟是不是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融?其實我們持有保留意見。很多公司打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的旗號，卻帶有傳銷特質(zhì)。因此，我們應(yīng)該思考，在今天這個階段怎么看透這些公司、防范它們、重回普惠金融的初心。

  　　從余額寶開始，互聯(lián)網(wǎng)金融變成了熱門話題，大家看到了它的迅速成長，它背后對接的巨大消費場景。在2015年雙11的912億成交額背后，有好幾百億都是余額寶用戶創(chuàng)造的。余額寶不是憑空出現(xiàn)的創(chuàng)新金融，只是因為有巨大的消費場景，與貨幣基金對接，才產(chǎn)生了這樣的效益。今天的金融創(chuàng)新，要問問自己創(chuàng)新的源泉來自于哪里。

  　　以支付寶為例 技術(shù)帶來低成本高效率

  　　要考量螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融之路，首先要看其是否有“最后一公里”的技術(shù)能力，解決最后一公里金融需求的出發(fā)點，以及相應(yīng)的技術(shù)實力。支付寶在 11年前開始發(fā)展時，解決的是網(wǎng)購支付環(huán)節(jié)的重要命題——信任問題。這個環(huán)節(jié)看上去是擔(dān)保交易，但解決的問題非常清楚，對整個互聯(lián)網(wǎng)的支付效益提出了很高要求。螞蟻金服從哪里來?用什么樣的方式走到這里?未來這樣的方式會變成什么樣的新方式?再怎樣繼續(xù)發(fā)展?一切的源頭都在這里：支付寶解決“最后一公里” 的支付問題時，對整個效率提出了很高的要求，使得云計算成為了互聯(lián)網(wǎng)金融必須具備的底層能力。

  　　第二，關(guān)于風(fēng)險。我說的風(fēng)險并不是金融的風(fēng)險，而是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)面對的挑戰(zhàn)。在開放的環(huán)境里，互聯(lián)網(wǎng)面臨很多攻擊風(fēng)險。但對我們這樣擁有云計算安全能力的機(jī)構(gòu)而言，這反而推動了支付寶，促使支付寶的安全能力達(dá)到了世界一流水平。

  　　第三，是成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的成本是海量的、碎片化的。如果成本很高，就很難做到可持續(xù)性。普惠金融要可持續(xù)發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)的支付成本能力提出了很高要求。今天，螞蟻金服已經(jīng)徹底去掉了IOE，而是使用自己研發(fā)的數(shù)據(jù)庫，用自己的方式解決問題，用不斷提高的技術(shù)和降低的成本做到單筆技術(shù)成本僅為2分錢，這是非常重要的前提。如果成本很高，做互聯(lián)網(wǎng)金融也難以為繼。用戶也無法承擔(dān)很高的成本，因此我們一直在把用技術(shù)創(chuàng)新帶來的低成本和高效率回饋給用戶。

  　　螞蟻小貸的發(fā)展基于風(fēng)控能力和創(chuàng)新技術(shù)

  　　講完支付后，我們看一下螞蟻小貸。經(jīng)歷四五年時間，螞蟻金服的小貸業(yè)務(wù)貸款余額并不高，現(xiàn)在有300多億元，貸款客戶數(shù)約為200萬，余額單戶戶均非常低?；诖髷?shù)據(jù)的風(fēng)控能力以及創(chuàng)新技術(shù)觸達(dá)客戶的能力，淘寶上的創(chuàng)業(yè)者、小賣家、老板信用好壞，都能通過網(wǎng)上的經(jīng)營行為作出分析?；谖浵佇≠J和網(wǎng)商銀行的風(fēng)險控制模型，可以實現(xiàn)3分鐘申請、1秒鐘到賬，不需要任何人工干預(yù)。

  　　可能很多朋友會有疑問：你沒有網(wǎng)點，怎么識別、觸達(dá)客戶，做貸后的監(jiān)控和管理?實際上，我們有非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)哪Ｐ?，有入門門檻，對網(wǎng)商進(jìn)行預(yù)測，識別流水情況、交易情況和服務(wù)客戶的能力等。例如，我們現(xiàn)在的一個模型已經(jīng)能識別張三只能貸10萬元，而李四信用較好，可以貸款15萬元。把許可開放后，用戶就能在一分鐘之內(nèi)貸到10萬元或15萬元，而不需要做額外的工作。

  　　理財產(chǎn)品KPI考核是客戶存續(xù)時間

  　　再來看螞蟻金服目前在做的理財產(chǎn)品，從最早的余額寶到招財寶，都在發(fā)展過程中。2015年8月，我們發(fā)布了螞蟻聚寶，是一個資金理財平臺，面向那70%多對金融屬于不太了解的小白客戶。他們是大眾用戶，不會進(jìn)行很復(fù)雜的軟件操作，風(fēng)險識別能力較弱。

  　　為什么是針對這些用戶?螞蟻金服專注于“小確幸”，就是要為海量的小白用戶和風(fēng)險承受能力較低的用戶提供服務(wù)。余額寶的收益現(xiàn)在是百分之2點多。當(dāng)然，有更高的投資收益需求的人，可以通過銀行的VIP、大客戶通道，尋找專項理財。但螞蟻金服服務(wù)的不是這些用戶，而是要把穩(wěn)妥性做到極致，這是我們最重要的出發(fā)點。

  　　在我們內(nèi)部的業(yè)務(wù)考核中，KPI不是規(guī)模，也不是利潤，而是每一個客戶的存續(xù)時間。假設(shè)你有一個螞蟻金服的理財賬號，希望它能被傳給女兒、外孫，一直傳下去。當(dāng)外面有錢賺的時候轉(zhuǎn)出去，但收益不好的時候轉(zhuǎn)回來。這個理念在實踐中碰到了很多挑戰(zhàn)——因為外面的誘惑太多，到處都是高收益、各種各樣的機(jī)會，都需要識別。所有的從業(yè)者都有欲望，螞蟻金服也有不斷做大的欲望，但我們不求規(guī)模，這個過程看起來非常復(fù)雜，極具挑戰(zhàn)。

  　　基于這樣的理念和特點，我們有自己的指導(dǎo)原則。一是產(chǎn)品本色。即不要有一大堆花哨的術(shù)語，而是直奔主題;二是“說人話”;三是風(fēng)險提示。讓用戶知道風(fēng)險自負(fù)，例如“股市有風(fēng)險、入市需謹(jǐn)慎”這樣的提醒，必須在產(chǎn)品流程中隨時隨地體現(xiàn);四是互動教育。在社區(qū)、在網(wǎng)上分享、交流，提供怎么識別風(fēng)險、怎么管理適當(dāng)性等內(nèi)容。

  　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和門檻

  　　以上是我們自己的實踐?；趯嵺`我們看到，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)之一都是由商業(yè)驅(qū)動，并且為商業(yè)服務(wù)。沒有無緣無故的金融。衡量金融行業(yè)的創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)并不是賺錢與否，而是看能否對實體經(jīng)濟(jì)和普通人的生活有促進(jìn)作用，能否租金社會的進(jìn)步。

  　　金融機(jī)構(gòu)有兩個非常核心的能力：一是從簡單的問題出發(fā)，不斷構(gòu)建能力，觸達(dá)資金兩端(投資端和融資端)，二是管理并不斷教育數(shù)以億計的用戶。在融資端的資產(chǎn)風(fēng)險，到底拿錢干什么，融資者本身的信用問題是我們要考量的。同時，在投融資兩端的資金傳導(dǎo)，風(fēng)險按照何種規(guī)律扭轉(zhuǎn)，也是我們思考的。最近險資入市，針對大的宏觀金融理念對整個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的影響，螞蟻金服會第一時間成立專項小組，為大量小型投資者做好提前防范和布局。

  　　互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻是什么?一是普惠金融的初心。你今天做這個事，究竟是想自己賺錢，還是要實實在在地解決哪種社會問題，你是否解決了一個普遍意義上的用戶需求;二是技術(shù)能力。你是否有對付黑客技術(shù)的穩(wěn)定性，能否通過技術(shù)創(chuàng)新不斷提升效率、降低成本;三是基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險甄別能力。今天，螞蟻金服有一個保證賬戶安全的險種，叫做賬戶安全險——用0.88元保險保100萬元資產(chǎn)，整個安全風(fēng)控的能力資損率能做到百萬分之四左右;四是有適當(dāng)性管理和投資者、融資者信用體系管理，面向消費者、用戶、市場的信息能否做到透明、及時和真實。

  　　我們的結(jié)論是：互聯(lián)網(wǎng)金融絕不是搬家的游戲，只要把金融搬到網(wǎng)上就能實現(xiàn)。要考慮到互聯(lián)網(wǎng)有特殊性、聚合性和傳播效益，它的技術(shù)需要非常強(qiáng)的專業(yè)要求和更高的門檻。

  　　總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的本質(zhì)。它對于從業(yè)者的初心，以及他是否具備這樣的能力提出了很高的要求，缺一不可。在轉(zhuǎn)型中，中國新經(jīng)濟(jì)需要新金融，需要合格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也需要得到支持，例如“互聯(lián)網(wǎng)+”成為國家戰(zhàn)略。在這個過程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融能不能跟上步伐?對這個時代，對這個社會轉(zhuǎn)型變革沒有做到自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)?這是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者需要去思考的。

  　　從互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融本質(zhì)的角度看，行業(yè)自律很重要。希望所有從業(yè)者一起共同發(fā)揮自己的創(chuàng)新，帶著自己的敬畏之心不斷提升能力，真的服務(wù)小微群體和個體的消費者，真的可以因為這一群人的存在讓國家和社會，讓這個行業(yè)變得有所不同!謝謝大家。